Refinanciamiento sin costos de cierre en Colorado: qué estructura realmente ahorra dinero.

"Refinanciamiento sin costos de cierre" es un atajo de marketing para dos estructuras muy diferentes. Ambas tienen su lugar, pero debes saber cuál estás obteniendo. ## Estructura 1: costos incluidos en el saldo del préstamo Todavía pagas los costos de cierre, pero se agregan al saldo de tu nuevo préstamo en lugar de pagarse en la mesa de cierre. La tasa se mantiene a mercado. El saldo del préstamo aumenta por el monto de los costos. Los devuelves durante la vida del préstamo con intereses. Cuando esto funciona: Quieres la tasa más baja posible y no tienes efectivo para llevar al cierre. Mejor si planeas conservar el préstamo por más de 5 años. ## Estructura 2: crédito del prestamista con una tasa más alta Aceptas una tasa ligeramente más alta. El prestamista paga un crédito al cierre que compensa los costos, generalmente lo suficiente para cubrirlos por completo, a veces con efectivo sobrante. Cuando esto funciona: No estás seguro de cuánto tiempo conservarás el préstamo, o quieres cero desembolso Y ningún aumento en el saldo del préstamo. Mejor cuando el diferencial de la tasa es lo suficientemente pequeño como para que llegues a un punto de equilibrio con el crédito antes de haber pagado los costos más altos. ## Nota específica de Colorado Los costos de cierre de Colorado son relativamente bajos en comparación con los estados de alto costo: no hay impuesto estatal sobre la renta, bajas tarifas de registro. Los costos de cierre típicos de un refinanciamiento oscilan entre el 1.5% y el 2.5% del monto del préstamo, o aproximadamente entre $6,000 y $10,000 en un préstamo mediano de Colorado. En expedientes jumbo de centros turísticos de montaña, los costos pueden oscilar entre $15,000 y $25,000 debido a las primas de seguro de título más grandes. ## ¿Cuál es el adecuado para ti? Modelamos las tres opciones lado a lado (pago por adelantado, inclusión en el saldo, crédito del prestamista) contra tu saldo específico y el tiempo esperado en el préstamo antes de recomendar una estructura. ## Preguntas frecuentes ¿Un refinanciamiento sin costos de cierre es realmente gratis? No, los costos aún se pagan. O se agregan al saldo del préstamo (los pagas con intereses durante la vida del préstamo), o aceptas una tasa más alta a cambio de un crédito del prestamista que los cubre. No hay almuerzo gratis, solo diferentes estructuras. ¿Cuándo tiene sentido un refinanciamiento sin costos de cierre? Cuando no estás seguro de cuánto tiempo conservarás el préstamo, cuando no tienes el efectivo para cubrir los costos de cierre, o cuando el diferencial de la tasa en la opción de tasa más alta es lo suficientemente pequeño como para que el crédito del prestamista sea más beneficioso en dólares totales para tu horizonte temporal. ¿Cuándo tiene sentido pagar los costos por adelantado? Cuando estás seguro de que conservarás el préstamo durante más de 5 años. Pagar los costos por adelantado (o incluirlos en el saldo) con la tasa más baja produce el costo total más bajo a lo largo de la vida del préstamo cuando lo conservas el tiempo suficiente para que la tasa más baja se amortice. ¿Puedo hacer un crédito parcial? Sí, puedes tomar un pequeño crédito del prestamista que cubre algunos, pero no todos, los costos de cierre. Esto te permite dividir la diferencia entre una tasa con precio completo y una tasa con crédito completo. --- Relacionado: Cuándo refinanciar · Calculadora de refinanciamiento · Centro de refinanciamiento Colorado · Costos de cierre Colorado