El mal crédito no anula automáticamente un refinanciamiento en Colorado. Los programas simplificados respaldados por el gobierno (FHA Streamline, VA IRRRL) se fijan principalmente en el historial de pagos hipotecarios existente, no en el puntaje de crédito. También existen opciones convencionales y Non-QM para prestatarios con FICO más bajo.
Niveles mínimos del programa
- VA IRRRL: sin FICO mínimo con algunos prestamistas, 580–620 con la mayoría. Se requiere un préstamo VA existente.
- FHA Streamline: 580+ FICO es típico, algunos prestamistas bajan a 550. Se requiere un préstamo FHA existente.
- FHA cash-out o rate-and-term: 580+ FICO para programas estándar, 620+ para precios competitivos.
- Convencional: 620+ FICO mínimo. Por debajo de 680, los precios de las tasas se encarecen.
- Non-QM: típicamente 580+ FICO en programas seleccionados, algunos hasta 500. Tasa más alta, pautas más amplias.
Cuando las simplificaciones superan el problema del crédito
VA IRRRL y FHA Streamline no requieren una nueva tasación, no vuelven a ejecutar una suscripción completa y no requieren documentación de ingresos. Siempre que tu historial de pagos hipotecarios existente sea bueno, la puntuación crediticia juega un papel menor que en un refinanciamiento completo.
Opciones Non-QM para prestatarios con puntaje inferior a 620
Si no tienes un préstamo FHA o VA existente y tu FICO es inferior a 620, Non-QM (estados de cuenta bancarios, DSCR, agotamiento de activos) puede cerrar la brecha. Las tasas son de 1 a 3% superiores a las convencionales, pero el archivo realmente se cierra. Muchos prestatarios Non-QM refinancian nuevamente a préstamos convencionales 12 a 24 meses después, una vez que el crédito se ha reconstruido.
Reconstruyendo el crédito antes de solicitar
- Reduce los saldos de tus tarjetas de crédito a menos del 30% del límite (menos del 10% es ideal)
- Paga todas las cuentas a tiempo durante 6 o más meses consecutivos
- Evita abrir nuevos créditos
- No cierres cuentas antiguas (la duración del historial crediticio es importante)
- Impugna las cobranzas o pagos atrasados inexactos a través del proceso de disputa de la agencia
Un esfuerzo concentrado de 3 a 6 meses suele producir un aumento de FICO de 30 a 60 puntos.
Preguntas frecuentes
¿Puedo hacer un VA IRRRL con un puntaje de crédito bajo?
Sí, algunos prestamistas harán un VA IRRRL sin un FICO mínimo. La mayoría tienen un tope de 580, algunos de 620. El historial de pagos del préstamo VA existente importa más que el puntaje de crédito para un IRRRL.
¿Cuál es el FICO mínimo para FHA Streamline?
El piso del programa es 580, y algunos prestamistas bajan a 550 caso por caso. Por debajo de eso, FHA Streamline se vuelve difícil de colocar.
¿Los refinanciamientos Non-QM requieren tasas más altas?
Sí, los refinanciamientos Non-QM para prestatarios con un FICO inferior a 620 suelen tener un precio de 1 a 3% por encima de los convencionales. La ventaja: realmente aprobarán el expediente. Non-QM a menudo es un puente hacia un refinanciamiento convencional 12 a 24 meses después, una vez que el crédito se reconstruye.
¿Cómo puedo mejorar mi crédito antes de refinanciar?
Reduce los saldos de las tarjetas de crédito rotativas a menos del 30% del límite (menos del 10% es aún mejor), paga cada cuenta a tiempo durante 6 o más meses consecutivos, y evita abrir cualquier crédito nuevo antes de aplicar. Un aumento de 30 a 60 puntos suele ser posible con un trabajo enfocado durante 3 a 6 meses.
Relacionado: FHA Streamline Colorado · VA IRRRL Colorado · ¿Qué puntaje crediticio necesito para una hipoteca en Colorado? · Centro de refinanciamiento Colorado