Refinanciamiento de tasa y plazo vs. retiro de efectivo: cómo elegir.

Ambos productos refinancian tu primera hipoteca existente. La diferencia es lo que haces con el nuevo saldo del préstamo. ## Refinanciamiento de tasa y plazo Propósito: reducir tu tasa, cambiar tu plazo o convertir un ARM a fijo, sin cambiar el saldo del préstamo. - LTV: hasta 95% convencional (más alto para VA y FHA) - Tasa: típicamente 0.25–0.5% más baja que el retiro de efectivo en el mismo expediente - Efectivo para el prestatario: hasta $2,000–$5,000 (o 2% del monto del préstamo) - Caso de uso: pago mensual más bajo, acortar el plazo, eliminar PMI, pasar de ARM a fijo ## Refinanciamiento de retiro de efectivo Propósito: reemplazar tu préstamo existente por uno más grande y tomar la diferencia en efectivo. - LTV: hasta 80% convencional (100% VA, 80% FHA) - Tasa: típicamente 0.25–0.5% más alta que el refinanciamiento de tasa y plazo - Efectivo para el prestatario: sustancial – el monto en dólares depende de tu capital y del límite de LTV del programa - Caso de uso: renovaciones, pago inicial de propiedad de inversión, consolidación de deuda, matrícula, capital empresarial ## Marco de decisión Usa el refinanciamiento de tasa y plazo si: - Tu tasa actual está por encima del mercado y no necesitas efectivo - Quieres acortar tu plazo - Quieres eliminar el PMI sin retirar capital - Estás pasando de ARM a fijo Usa el refinanciamiento de retiro de efectivo si: - Necesitas un acceso significativo a capital Y tu tasa no está muy por debajo del mercado - El uso del retiro de efectivo es de alto valor (propiedad de inversión, consolidación de deuda a una tasa combinada más baja) Considera un HELOC en su lugar si: - La tasa de tu primera hipoteca existente está muy por debajo del mercado - Quieres acceso flexible/rotatorio en lugar de una suma global - Preservar tu baja tasa de primera hipoteca importa más que obtener una tasa fija en el retiro de capital Consulta Refinanciamiento vs HELOC para ese marco de decisión. ## Preguntas frecuentes ¿Cuál es la diferencia de tasa entre un refinanciamiento de tasa y plazo y un retiro de efectivo? El retiro de efectivo suele tener un precio entre 0.25% y 0.5% por encima del refinanciamiento de tasa y plazo en préstamos convencionales, a veces más en jumbo. VA y FHA tienen diferencias más pequeñas. La diferencia refleja los ajustes basados en el riesgo del prestamista por el LTV efectivo más alto que representa el retiro de efectivo. ¿Puedo hacer un refinanciamiento de tasa y plazo con una pequeña cantidad de retiro de efectivo? La mayoría de los programas permiten hasta el 2% del monto del préstamo (limitado a alrededor de $2,000–$5,000) de regreso al prestatario en un refinanciamiento de tasa y plazo. Cualquier cantidad superior a eso empuja el préstamo a la fijación de precios de retiro de efectivo. ¿Necesito más capital para un retiro de efectivo? Sí. Los refinanciamientos convencionales de tasa y plazo pueden llegar hasta el 95% de LTV. Los refinanciamientos convencionales de retiro de efectivo tienen un tope del 80%. El retiro de efectivo simplemente requiere más capital porque estás retirando dinero. ¿Cuál es más rápido de cerrar? El refinanciamiento de tasa y plazo suele ser unos días más rápido porque la suscripción es más sencilla y no hay fondos que transferir. Ambos suelen cerrarse en 21–35 días. --- Relacionado: Refinanciamiento de tasa y plazo · Refinanciamiento con retiro de efectivo Colorado · Refinanciamiento con retiro de efectivo Florida · Refinanciamiento vs HELOC