Préstamo FHA vs Convencional — comparación 2026.
Cara a cara: pago inicial, puntuación de crédito, seguro hipotecario, costo mensual. ¿Cuál es más barato para ti?
Elige FHA si…
- Puntuación de crédito inferior a 680
- Pago inicial de menos del 5%
- Uso de fondos de regalo para el pago inicial completo
- DTI más alto (45–57%)
- Tener eventos crediticios pasados (BK, ejecución hipotecaria hace más de 2 años)
Elige Convencional si…
- Puntaje crediticio 680+
- Pago inicial del 5% o más
- Quieres que se elimine el PMI al 80% de LTV
- Préstamo por encima del límite del condado para FHA
- Comprar una propiedad de inversión o una casa de vacaciones
Comparación completa de características
| Característica | FHA | Convencional |
|---|---|---|
| Pago inicial mínimo | 3.5% (crédito 580+) o 10% (500–579) | 3% (programas para compradores de primera vivienda) o 5% estándar |
| Puntuación de crédito mínima | 580 típico / 500 con 10% de pago inicial | 620 típico |
| Deuda-ingresos (DTI) máxima | Hasta 56.99% con factores compensatorios | Hasta 50% (45% común) |
| Seguro hipotecario | MIP durante la vida del préstamo en la mayoría de los casos | PMI removible al 80% de LTV; automático al 78% |
| Seguro hipotecario por adelantado | 1.75% UFMIP financiado en el préstamo | Ninguno |
| Costo anual del MI (típico) | 0.55% del monto del préstamo | 0.20%–1.50% dependiendo del crédito + LTV |
| Límite del préstamo (la mayoría de los condados de CO, 2026) | $541,287 | $847,440 |
| Fondos de regalo permitidos | Sí — el 100% del pago inicial puede ser un regalo | Sí — con documentación |
| Concesiones del vendedor | Hasta 6% del precio de compra | Hasta 3% (pago inicial bajo) / 6% (20%+ de pago inicial) |
| Estándares de condición de la propiedad | Más estrictos — el tasador señala problemas de seguridad/salud | Tasación estándar — menos requisitos de condición |
| Multifamiliar (2–4 unidades) | Sí, debes ocupar una unidad | Sí — puede ser principal o de inversión |
| Prestamistas autónomos | Se requieren 2 años de declaraciones de impuestos | 2 años de declaraciones de impuestos + P&L; opciones de estado de cuenta bancaria en algunos programas |
Números reales: Casa de $450,000 en Colorado Springs
Mismo precio de compra, mismo prestatario (crédito 680), programa diferente.
FHA (3.5% de pago inicial)
- Pago inicial: $15,750
- Monto del préstamo + UFMIP: $441,853
- P&I (6.75%): $2,866
- MIP mensual (0.55%): $202
- Impuestos + seguro estimados: $475
- Total mensual: $3,543
Convencional (5% de pago inicial)
- Pago inicial: $22,500
- Monto del préstamo: $427,500
- P&I (7.00%): $2,845
- PMI mensual (1.05%): $374
- Impuestos + seguro estimados: $475
- Total mensual: $3,694
Conclusión: Con un crédito de 680, FHA ahorra alrededor de $150/mes y $6,750 en el pago inicial. Con un crédito de 740+, el PMI convencional baja a ~ $110/mes y el convencional se vuelve más barato. Calcula tu propio escenario →
Preguntas frecuentes sobre FHA vs. Convencional
¿Es mejor FHA o convencional para compradores de vivienda por primera vez?+
Depende de tu crédito y pago inicial. FHA gana si tienes un crédito más bajo (menos de 680) o solo un 3.5% de pago inicial. El convencional gana si tienes un crédito de 680+ y al menos un 5% de pago inicial porque puedes eliminar el PMI con un LTV del 80% — el seguro hipotecario FHA es permanente.
¿Puedo refinanciar de FHA a convencional?+
Sí — este es uno de los refinanciamientos más comunes que hacemos. Una vez que alcanzas el 20% de capital (o una puntuación de crédito superior a 680 con PMI), refinanciar a convencional elimina el seguro hipotecario FHA permanente y a menudo reduce tu pago mensual entre $150 y $400.
¿Cuál tiene costos de cierre más bajos?+
Los costos de cierre son similares, pero la prima del seguro hipotecario inicial (UFMIP) del 1.75% de FHA es única. La mayoría de los prestatarios de FHA incorporan el UFMIP al préstamo, por lo que no aumenta los costos de desembolso. El convencional no tiene MI inicial.
¿Puedo comprar una propiedad de inversión con FHA?+
No — los préstamos FHA son estrictamente para residencias principales. Sin embargo, puedes comprar una propiedad de 2 a 4 unidades con FHA siempre y cuando vivas en una de ellas. El convencional permite la financiación de propiedades de inversión verdaderas con un pago inicial del 15 al 25%.
¿Qué préstamo tiene mejores tasas de interés?+
Las tasas base de FHA suelen ser un 0.125%–0.25% más bajas que las convencionales. Pero una vez que consideras el seguro hipotecario FHA permanente, el convencional a menudo cuesta menos mensualmente para los prestatarios con un crédito de 700+.
¿Qué pasa si mi puntuación de crédito está justo en 620?+
Ambas opciones funcionan, pero FHA probablemente dará mejores precios a 620. Los prestatarios en el rango de 620–679 a menudo pagan menos mensualmente con FHA incluso después del MIP. Por encima de 700, el convencional suele ganar.
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