Califica con tus activos — no con tus ingresos.
Para jubilados, fundadores post-salida e hipotecarios de alto patrimonio cuya riqueza se encuentra en cuentas de corretaje. No se requiere verificación de empleo.
Pautas del programa de agotamiento de activos
Solo pautas aproximadas; la calificación real depende del expediente completo del préstamo (profundidad de crédito, reservas, tipo de propiedad, ocupación y superposiciones del inversor). Confirmaremos tus números exactos por escrito.
| Pauta | Agotamiento de activos (divisor de 60 meses) Ingresos de calificación más altos, tasa ligeramente más alta | Agotamiento de activos (divisor de 84 meses) Menor ingreso para calificar, mejor precio |
|---|---|---|
| FICO mínimo | 700 · mejor 740+ | 680 · mejor 740+ |
| Pago inicial mínimo | 20% | 20%–25% |
| DTI máximo | 45% (usando ingresos imputados) | 45% |
| Reservas | Los activos retenidos cuentan tanto para la calificación como para las reservas | Igual — los activos cuentan para ambos |
| Préstamo Máx. | $3M+ | $3M+ |
| Ocupación | Primaria, segunda, inversión | Primaria, segunda, inversión |
| Activos elegibles | Cuentas corrientes, de ahorro, de corretaje, fondos mutuos · jubilación al 70%–80% | Igual que 60 meses |
| Refinanciamiento con retiro de efectivo | Hasta 70% LTV | Hasta 70% LTV |
| Tasa vs conv. | +0.75%–1.25% | +0.5%–1.0% |
Agotamiento de activos (divisor de 60 meses)
Ingresos de calificación más altos, tasa ligeramente más alta
- FICO mínimo
- 700 · mejor 740+
- Pago inicial mínimo
- 20%
- DTI máximo
- 45% (usando ingresos imputados)
- Reservas
- Los activos retenidos cuentan tanto para la calificación como para las reservas
- Préstamo Máx.
- $3M+
- Ocupación
- Primaria, segunda, inversión
- Activos elegibles
- Cuentas corrientes, de ahorro, de corretaje, fondos mutuos · jubilación al 70%–80%
- Refinanciamiento con retiro de efectivo
- Hasta 70% LTV
- Tasa vs conv.
- +0.75%–1.25%
Agotamiento de activos (divisor de 84 meses)
Menor ingreso para calificar, mejor precio
- FICO mínimo
- 680 · mejor 740+
- Pago inicial mínimo
- 20%–25%
- DTI máximo
- 45%
- Reservas
- Igual — los activos cuentan para ambos
- Préstamo Máx.
- $3M+
- Ocupación
- Primaria, segunda, inversión
- Activos elegibles
- Igual que 60 meses
- Refinanciamiento con retiro de efectivo
- Hasta 70% LTV
- Tasa vs conv.
- +0.5%–1.0%
Ejemplo: cómo funciona la calificación
- Cuenta de corretaje$1,400,000
- IRA (80% descontado)$400,000
- Activos elegibles$1,800,000
- ÷ 60 meses—
- Ingreso calificable$30,000/mes
Soporta un pago de vivienda de ~$13,500/mes con un DTI del 45% — aproximadamente un préstamo de $2M a las tasas actuales.
Preguntas frecuentes sobre el agotamiento de activos
¿Qué es una hipoteca con agotamiento de activos?+
Una hipoteca con agotamiento de activos (o 'calificador de activos') te permite calificar en función de tus activos líquidos en lugar de tus ingresos. Dividimos tus activos elegibles por un plazo establecido — típicamente 60 meses (5 años) u 84 meses (7 años) — para crear una cifra de ingresos mensuales calificados. No se requiere documentación de empleo o ingresos en la mayoría de las líneas.
¿Qué activos cuentan?+
Solo activos líquidos: cuentas corrientes, de ahorro, del mercado monetario, de corretaje, fondos mutuos y (con descuento) IRAs/401(k)s. El capital inmobiliario, el valor comercial y las criptomonedas generalmente no cuentan. Las cuentas de jubilación suelen descontarse a un 70%-80% de su valor si tienes menos de 59½ años.
¿Necesito algún ingreso en absoluto?+
La mayoría de los programas de agotamiento de activos requieren CERO ingresos — solo los activos califican. Algunas líneas híbridas permiten ingresos + activos combinados, lo cual es útil si tus activos por sí solos no cubren completamente el pago, pero se acercan.
¿Cuántos activos necesito?+
Regla general: activos líquidos ÷ 60 (u 84) meses deben cubrir cómodamente el PITI más otras deudas. Para comprar una casa de $1M con un 20% de pago inicial (préstamo de $800K, ~ $6,500 PITI), típicamente necesitas $390K+ líquidos para un divisor de 60 meses o $545K+ para un divisor de 84 meses — más reservas.
¿Es esto solo para jubilados?+
Común para jubilados, pero también ampliamente utilizado por fundadores post-salida, beneficiarios de fideicomisos/herencias, inversores de alto patrimonio con bajos ingresos W-2, y cualquier persona cuya riqueza se encuentre en cuentas de corretaje en lugar de cheques de pago.
¿Rico en papel, bajo W-2?
El agotamiento de activos convierte tu saldo de corretaje en ingreso calificable.
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