Hipoteca con extractos bancarios — no se requieren declaraciones de impuestos.
Califica con 12 o 24 meses de extractos bancarios comerciales o personales. Diseñada para prestatarios autónomos cuyas declaraciones de impuestos subrepresentan el flujo de efectivo real.
Pautas del programa de extractos bancarios
Solo pautas aproximadas; la calificación real depende del expediente completo del préstamo (profundidad de crédito, reservas, tipo de propiedad, ocupación y superposiciones del inversor). Confirmaremos tus números exactos por escrito.
| Pauta | Extractos bancarios de 12 meses | Extractos bancarios de 24 meses |
|---|---|---|
| FICO mínimo | 660 · lo mejor 720+ | 660 · lo mejor 720+ |
| Pago inicial mínimo | 15% (740+) · 20% estándar | 10% (740+) · 15% estándar |
| DTI máximo | 50% | 50% |
| Reservas | 6 meses PITI | 6 meses PITI |
| Préstamo Máx. | $3M | $4M |
| Ocupación | Primaria, segunda, inversión | Primaria, segunda, inversión |
| Factor de gastos | Basado en la industria (típ. 25%–50%) | Basado en la industria (típ. 25%–50%) |
| Refinanciamiento con retiro de efectivo | Hasta 80% LTV | Hasta 80% LTV |
| Tasa vs conv. | +0.75%–1.5% | +0.5%–1.25% Mejor precio que 12 meses |
Extractos bancarios de 12 meses
- FICO mínimo
- 660 · lo mejor 720+
- Pago inicial mínimo
- 15% (740+) · 20% estándar
- DTI máximo
- 50%
- Reservas
- 6 meses PITI
- Préstamo Máx.
- $3M
- Ocupación
- Primaria, segunda, inversión
- Factor de gastos
- Basado en la industria (típ. 25%–50%)
- Refinanciamiento con retiro de efectivo
- Hasta 80% LTV
- Tasa vs conv.
- +0.75%–1.5%
Extractos bancarios de 24 meses
- FICO mínimo
- 660 · lo mejor 720+
- Pago inicial mínimo
- 10% (740+) · 15% estándar
- DTI máximo
- 50%
- Reservas
- 6 meses PITI
- Préstamo Máx.
- $4M
- Ocupación
- Primaria, segunda, inversión
- Factor de gastos
- Basado en la industria (típ. 25%–50%)
- Refinanciamiento con retiro de efectivo
- Hasta 80% LTV
- Tasa vs conv.
- +0.5%–1.25%Mejor precio que 12 meses
Para quién son los préstamos con extractos bancarios
- Contratistas y profesionales autónomos
- Propietarios de restaurantes, tiendas y comercios
- Agentes de bienes raíces y corredores
- Consultores y profesionales independientes
- Cualquiera cuyas deducciones del Anexo C reduzcan el ingreso calificable
Documentos que necesitamos
- 12 o 24 meses de extractos bancarios (comerciales O personales)
- Licencia comercial (si aplica)
- Carta de un CPA confirmando que eres autónomo (2+ años)
- ID, autorización de crédito, divulgaciones firmadas
Preguntas frecuentes sobre hipotecas con extractos bancarios
¿Qué es una hipoteca con extractos bancarios?+
Una hipoteca con extractos bancarios utiliza 12 o 24 meses de extractos bancarios comerciales o personales para calcular tu ingreso calificable, en lugar de declaraciones de impuestos. Promediamos tus depósitos y aplicamos un factor de gastos (típicamente 25%–50%) basado en tu industria. El resultado es tu ingreso calificable.
¿Cómo se determina el factor de gastos?+
Los prestamistas usan un factor estándar para tu código de industria NAICS / SIC. Los negocios de servicios con bajos costos operativos (consultores, agentes de bienes raíces) a menudo obtienen un factor del 15%–25%. Oficios y contratistas típicamente 40%–50%. Las cartas de gastos preparadas por un CPA a veces pueden anular el factor estándar a la baja.
12 meses vs. 24 meses — ¿cuál es mejor?+
Los programas de 24 meses casi siempre tienen mejores precios (típicamente una tasa 0.25%–0.5% más baja) porque muestran un historial más largo. Elige 12 meses solo si tu negocio es más nuevo o si los depósitos de 2024–2025 son materialmente más altos que los del año anterior.
¿Puedo combinar extractos personales y comerciales?+
La mayoría de los programas requieren que elijas uno: todos comerciales O todos personales. Algunos programas permiten combinarlos, pero tienen precios más altos. Los extractos comerciales típicamente producen un ingreso calificable más alto para negocios establecidos.
¿Qué pasa con las transferencias entre cuentas?+
Las transferencias entre tus propias cuentas se excluyen del cálculo de depósitos (sin doble conteo). Los aseguradores rastrean cada transferencia, así que mantén tu contabilidad limpia durante los 12 o 24 meses previos a la solicitud.
¿Las declaraciones de impuestos reducen tu poder adquisitivo?
Los préstamos con extractos bancarios resuelven esto cada semana para nuestros prestatarios autónomos.
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