Delayed financing: recupera tu efectivo después de una compra al contado.

Normalmente, un cash-out convencional requiere que el prestatario esté en el título durante seis meses. La excepción de delayed financing (Guía de Venta B2-1.3-03) de Fannie Mae exime esa espera cuando compraste la vivienda en efectivo, para que puedas obtener un préstamo cash-out justo después del cierre y recuperar el dinero invertido.

Es popular entre compradores que pagaron en efectivo para hacer una oferta más sólida, y entre inversionistas que desean reinvertir el efectivo en la siguiente propiedad.

Requisitos

• Plazo: la compra se cerró dentro de los últimos 6 meses, medidos desde la fecha de compra hasta la fecha de desembolso del nuevo préstamo.
• Transacción de buena fe (arm's length): el vendedor no puede ser un familiar ni una empresa relacionada.
• Sin financiamiento en la compra: la liquidación final original debe mostrar que no se utilizó ninguna hipoteca para comprar la propiedad, y un informe preliminar de título debe mostrar que no hay gravámenes.
• Origen de los fondos: documentas de dónde provino el dinero de la compra; por ejemplo, extractos bancarios, un préstamo personal o un HELOC sobre otra propiedad.
• Titularidad: la vivienda puede haber sido comprada por ti, un fideicomiso admisible o una LLC o sociedad propiedad al 100% de los prestatarios.
• Se aplican todos los límites normales de cash-out, incluido el LTV máximo basado en el valor de tasación actual.

Cuánto puedes recuperar

El nuevo préstamo no puede exceder el menor de:

1. Tu inversión documentada en la propiedad más los costos de cierre, pagos prepagados y puntos del nuevo préstamo, y
2. El límite habitual de LTV para cash-out — por ejemplo, el 80% en una vivienda principal de una unidad, el 75% en una propiedad de inversión de una unidad o el 70% en una propiedad de inversión de dos a cuatro unidades.

Ejemplo: compras una propiedad de alquiler por $300,000 en efectivo. Se tasa en $300,000. El límite para propiedades de inversión es del 75%, por lo que lo máximo que puedes pedir prestado es $225,000, aun cuando invertiste $300,000.

Si pediste un préstamo para comprar

Si financiaste la compra con un préstamo que no está garantizado por esta propiedad (un préstamo personal o un HELOC sobre otra vivienda), los fondos del cash-out deben destinarse a saldar ese préstamo, indicado en el estado de liquidación. Cualquier pago restante cuenta en tu relación deuda-ingreso. Los fondos de donación utilizados para la compra no se pueden reembolsar con los fondos del préstamo.

Financiamiento demorado frente a un cash-out DSCR

El financiamiento demorado utiliza reglas convencionales, por lo que calificas con tus ingresos personales. Si prefieres calificar una propiedad de alquiler según su renta o cerrar a nombre de una LLC, un Refinanciamiento cash-out DSCR puede funcionar; cada prestamista DSCR establece su propio período de espera.

Lista de documentos necesarios

• El estado de cierre/liquidación original de la compra
• Estados de cuenta bancarios o documentos del préstamo que muestren el origen del dinero de la compra
• Informe preliminar de título que demuestre que no hay gravámenes
• Documentos habituales de ingresos, activos y crédito

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