Requisitos de refinanciamiento cash-out para 2026.

Para calificar para un refinanciamiento cash-out necesitas suficiente plusvalía (equity), una hipoteca con suficiente antigüedad, y el crédito e ingresos para cubrir el nuevo pago mensual más alto. Los detalles dependen del programa de préstamo.

Requisitos por programa

Fuentes: Fannie Mae Selling Guide B2-1.3-03 y Eligibility Matrix; Freddie Mac Guide 4203.1 y 4301.5; HUD Handbook 4000.1 sección II.A.8.d.v; 38 CFR 36.4306 y VA Circular 26-20-25.

1. Patrimonio neto (loan-to-value)

Tu nuevo préstamo no puede exceder el porcentaje máximo del valor de tasación permitido por el programa:

• Convencional: 80% en una vivienda principal de una unidad, 75% en una vivienda principal de dos a cuatro unidades, 75% en una segunda vivienda, y 75% (una unidad) o 70% (dos a cuatro unidades) en una propiedad de inversión. Estos límites también se aplican al total combinado de cualquier préstamo que permanezca vigente.
• FHA: 80% del valor de tasación, tanto para el nuevo préstamo como para los préstamos que permanezcan vigentes.
• VA: hasta el 100% del valor razonable de la vivienda, y el funding fee financiado debe entrar dentro de ese límite.
• DSCR: definido por cada prestamista, comúnmente hasta un 70%–75% en una propiedad en alquiler.

Calcula tus números en la calculadora de cash-out.

2. Puntaje de crédito

No existe un puntaje de crédito mínimo único para el refinanciamiento cash-out en la suscripción automatizada de Fannie Mae; los prestamistas establecen sus propios mínimos y el puntaje afecta tu precio. Para préstamos suscritos manualmente, la matriz de Fannie Mae establece mínimos para una vivienda principal de una unidad que van de 640 a 700, dependiendo de tu relación préstamo-valor (LTV), relación deuda-ingreso (DTI) y reservas de efectivo. Las reglas de crédito de FHA son generalmente más flexibles que las convencionales, aunque los prestamistas aún establecen puntajes mínimos.

3. Períodos de espera (seasoning)

• Convencional: la primera hipoteca que estás liquidando debe tener al menos 12 meses de antigüedad, medido desde la fecha de su pagaré hasta la fecha del nuevo pagaré. Al menos un prestatario debe haber estado en el título de propiedad durante 6 meses antes de que se desembolse el nuevo préstamo.
• Excepciones a la regla de 6 meses en el título de propiedad: una propiedad heredada, una propiedad adjudicada mediante divorcio, separación o disolución de una unión de hecho, y financiamiento diferido después de una compra totalmente al contado.
• FHA: al menos un prestatario debe haber sido dueño y haber vivido en la vivienda como su residencia principal durante 12 meses antes de que se asigne el número de caso de FHA. La hipoteca actual necesita al menos 6 meses de pagos.
• VA: si estás refinanciando un préstamo VA existente, el nuevo préstamo no puede cerrar hasta 210 días después de la fecha de vencimiento del primer pago y después de 6 pagos mensuales consecutivos.

4. Ocupación

Los refinanciamientos cash-out de FHA y VA son solo para una vivienda en la que resides como tu vivienda principal. Los cash-outs convencionales están disponibles para viviendas principales, segundas viviendas y propiedades de inversión. Para propiedades de alquiler en las que prefieras calificar con los ingresos por renta en lugar de tus ingresos personales, consulta Refinanciamiento cash-out DSCR.

5. Ingresos y relación deuda-ingreso

Debes calificar para el nuevo pago total. Los préstamos convencionales se aprueban a través de los sistemas automatizados de Fannie Mae o Freddie Mac, y los préstamos suscritos manualmente tienen límites más estrictos en la relación deuda-ingreso. En un cash-out de FHA, los ingresos de un coprestatario no ocupante no se pueden utilizar para calificar. Si trabajas por cuenta propia, consulta nuestras opciones para trabajadores independientes en Colorado y Florida, incluyendo préstamos con estados de cuenta bancarios.

6. Historial de pagos

FHA exige que cada pago de la hipoteca en los 12 meses anteriores se haya realizado dentro del mes de su vencimiento. Los pagos atrasados también afectan las aprobaciones y los precios en préstamos convencionales y de VA.

7. La propiedad

• Por lo general, se requiere una tasación para determinar el valor.
• La vivienda no puede estar listada para la venta cuando se desembolse el préstamo.
• El monto del préstamo debe ajustarse al límite de tu condado; consulta las Colorado y Florida tablas de límites. Los préstamos más grandes utilizan un cash-out jumbo.

8. Protecciones adicionales de VA

Un cash-out de VA debe brindarte al menos un "beneficio tangible neto"; por ejemplo, una tasa más baja, un pago más bajo, un plazo más corto, cambiar de una tasa ajustable a una fija, o quedar con un 90% o menos del valor de la vivienda. Tu prestamista debe entregarte una comparación de préstamos dentro de los tres días hábiles posteriores a la solicitud y nuevamente al cierre. Más información en nuestra guía de cash-out de VA.

Documentos que debes tener listos

• Tu estado de cuenta hipotecario actual y la información de liquidación (payoff) de cada préstamo sobre la vivienda
• Talones de pago recientes y formularios W-2 (o declaraciones de impuestos si trabajas por cuenta propia)
• Dos meses de estados de cuenta bancarios
• Página de declaraciones del seguro de propietario de vivienda
• Para compras de parte proporcional por divorcio: la sentencia de divorcio o acuerdo de liquidación