Una refinanciación cash-out es una de las formas más comunes de pagar un proyecto grande en el hogar. Obtienes el dinero por adelantado a una tasa hipotecaria, y si la obra mejora sustancialmente la vivienda, los intereses pueden ser deducibles.
Cuánto puedes pedir prestado
El préstamo se basa en el valor tasado actual de tu vivienda, no en su valor después de las obras:
- Convencional o FHA: hasta el 80% del valor en una vivienda principal
- VA: hasta el 100% para prestatarios elegibles
- Segundas viviendas: hasta el 75% (convencional)
Ejemplo: tu vivienda vale $600,000 y debes $300,000. Al 80%, el préstamo máximo es de $480,000, lo que deja $180,000 antes de los costos de cierre para el proyecto.
El aspecto fiscal
Según la Publicación 936 del IRS, los intereses de la deuda hipotecaria utilizada para mejorar sustancialmente la vivienda que la garantiza pueden ser deducibles como intereses hipotecarios si detallas tus deducciones, dentro del límite de deuda de adquisición de $750,000. Conserva los recibos. Detalles en impuestos del refinanciamiento cash-out.
Refinanciamiento cash-out frente a otras formas de pago
| Opción | Mejor para |
|---|---|
| Refinanciamiento con desembolso de efectivo (Cash-out refinance) | Proyectos grandes y puntuales cuando la tasa de hoy es cercana a tu tasa actual |
| HELOC | Proyectos por etapas en los que retiras dinero a medida que llegan las facturas, o cuando deseas mantener una tasa baja en tu primera hipoteca |
| Préstamo home equity | Una suma global fija sin tocar tu primera hipoteca; consulta cash-out vs. préstamo home equity |
| Préstamo de renovación (como FHA 203(k) o Fannie Mae HomeStyle) | Proyectos en los que necesitas pedir prestado contra el valor de la vivienda después de las obras |
Consejos para financiar proyectos
- Obtén primero cotizaciones de contratistas, para que pidas prestado lo que necesitas, más un margen de seguridad.
- Mantén el efectivo en una cuenta separada para mantener un registro claro para los impuestos.
- Piensa en el valor: algunos proyectos aportan más valor de reventa que otros. De cualquier manera, el monto del préstamo se determina según la tasación actual.
- En una vivienda principal, los fondos se liberan después del derecho de rescisión de tres días hábiles, así que planifica la fecha de inicio de tu contratista en función del cierre.
Reglas que debes conocer
Se aplican las reglas habituales de cash-out: una hipoteca existente de 12 meses para préstamos convencionales, 12 meses como propietario y viviendo en la vivienda para FHA, e ingresos suficientes para cubrir el nuevo pago. Consulta la guía de requisitos y haz tus cálculos en la calculadora de cash-out.
Preguntas frecuentes
¿Puedo usar una refinanciación cash-out para renovar mi vivienda?+
Sí. Puedes usar el efectivo para cualquier proyecto. El monto se basa en el valor de tasación actual de tu vivienda: hasta el 80% en la mayoría de las viviendas principales.
¿Los intereses de la refinanciación cash-out son deducibles si hago renovaciones?+
Los intereses sobre la parte utilizada para mejorar sustancialmente la vivienda que garantiza el préstamo pueden ser deducibles si detallas las deducciones, dentro de los límites del IRS. Guarda los recibos y consulta con tu preparador de impuestos.
¿Es mejor un HELOC o una refinanciación cash-out para una remodelación?+
Un HELOC es ideal para proyectos por etapas o cuando quieres mantener una tasa de interés baja en tu primera hipoteca. Una refinanciación cash-out es ideal para un proyecto grande e individual cuando las tasas actuales están cerca de tu tasa actual.