Un refinanciamiento cash-out FHA reemplaza tu hipoteca actual (sea FHA o no) por un nuevo préstamo asegurado por FHA de hasta el 80% del valor de tu vivienda, y te paga la diferencia en efectivo. Solo está disponible para la casa donde vives.
Reglas del cash-out FHA (Manual HUD 4000.1, II.A.8.d.v)
- Máximo: 80% del valor de tasación, para el nuevo préstamo y cualquier préstamo que permanezca vigente.
- Propiedad y ocupación: al menos un prestatario debe haber sido dueño y haber vivido en la vivienda como su residencia principal durante 12 meses antes de que se asigne el número de caso FHA. Las viviendas heredadas tienen una excepción si no se utilizaron para alquiler.
- Historial de pagos: cada pago hipotecario durante los últimos 12 meses (o desde que obtuviste los préstamos, si es menor) debe haberse realizado en el mes en que vencía. La hipoteca actual necesita al menos 6 meses de pagos. Una vivienda sin hipoteca también puede calificar.
- Después de una indulgencia de moratoria (forbearance): debes haber completado el plan y luego haber realizado 12 pagos consecutivos a tiempo.
- Solo residencias principales: las propiedades de alquiler y las segundas viviendas no son elegibles, y los ingresos de un coprestatario no ocupante no se pueden utilizar para calificar.
- Límite de préstamo: el préstamo no puede superar el límite FHA de tu condado — consulta Colorado y Florida.
Seguro hipotecario FHA en un cash-out
| Tasa | |
|---|---|
| MIP inicial (Upfront MIP, sumado al préstamo) | 1.75% del préstamo base |
| MIP anual, plazo mayor a 15 años, préstamo de hasta $726,200 | 0.50% |
| MIP anual, plazo mayor a 15 años, préstamo superior a $726,200 | 0.70% |
| MIP anual, plazo de 15 años o menos, préstamo de hasta $726,200 | 0.15% |
| Duración del MIP anual (con 80% de LTV o menos) | 11 años |
Fuente: Manual HUD 4000.1 Apéndice 1.0 y Carta para Prestamistas 2023-05. Dado que los cash-outs son al 80% o menos, el MIP anual se elimina después de 11 años en lugar de durar toda la vida del préstamo.
Ejemplo práctico
| Monto | |
|---|---|
| Valor de tasación | $400,000 |
| Préstamo base al 80% | $320,000 |
| MIP inicial (1.75%) | $5,600 |
| Préstamo total | $325,600 |
| Saldo de liquidación actual | $200,000 |
| Efectivo antes de costos de cierre | $120,000 |
| Capital e intereses a un ejemplo del 6.75%, 30 años | aprox. $2,112/mes |
| MIP anual (0.50%) | aprox. $133/mes |
Cash-out FHA vs. cash-out convencional
Ambos te limitan al 80% en una residencia principal. El convencional no tiene seguro hipotecario en ese nivel, por lo que suele ser más económico si tu crédito es sólido. FHA puede tener sentido cuando tu puntaje de crédito o tu relación deuda-ingreso hacen que el precio convencional sea costoso o inaccesible. Compara ambos en la calculadora de cash-out y consulta FHA vs. convencional.
Si ya tienes un préstamo FHA
Si no necesitas efectivo y solo buscas una tasa más baja, un Refinanciamiento FHA Streamline suele ser más simple. Un cash-out es la opción cuando deseas extraer capital acumulado.
Guías locales de FHA
Los límites FHA varían según el condado. Encuentra las cifras de tu ciudad en nuestras guías FHA de Colorado y Florida, por ejemplo Denver, Colorado Springs, Tampa y Orlando, o la Calculadora de préstamos FHA para estimar pagos.
Refinanciamientos FHA cash-out con Tayton Capital
Tramitamos refinanciamientos FHA cash-out para propietarios de vivienda en todo Colorado y Florida, y comparamos un préstamo FHA frente a un cash-out convencional en tu caso para que veas cuál te deja con más dinero en efectivo y un pago mensual más bajo. Llama al (970) 708-9624 o solicita una cotización.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero puedo retirar con un refinanciamiento FHA cash-out?+
Hasta el 80% del valor de tasación de tu vivienda, menos lo que debes y los costos de cierre. El préstamo tampoco puede superar el límite FHA de tu condado.
¿Cuánto tiempo debo vivir en mi vivienda para un cash-out FHA?+
Al menos un prestatario debe haber sido propietario y haber vivido en la vivienda como su residencia principal durante 12 meses antes de que se asigne el número de caso de la FHA.
¿Cuál es el MIP en un refinanciamiento FHA cash-out?+
1.75% inicial, sumado al préstamo, más el MIP anual. En un préstamo a más de 15 años de hasta $726,200, el MIP anual es del 0.50% y dura 11 años porque los cash-outs se realizan al 80% de LTV o menos.
¿Puedo hacer un cash-out FHA en una propiedad de alquiler?+
No. Los refinanciamientos cash-out FHA son únicamente para residencias principales ocupadas por el propietario.
¿Necesito tener un préstamo FHA actualmente para obtener un cash-out FHA?+
No. Puedes refinanciar un préstamo convencional u otro tipo de préstamo a un cash-out FHA, siempre que cumplas con las normas de ocupación, pagos y crédito de FHA.