Los inversionistas de Florida tienen dos formas principales de extraer capital de una propiedad de alquiler: un convencional cash-out, calificado según tus ingresos personales, o un DSCR cash-out, calificado según el alquiler de la propiedad.
Retiro de efectivo convencional para inversión
- Máximo: 75% del valor en una unidad, 70% en dos a cuatro unidades (Fannie Mae Eligibility Matrix; Freddie Mac Guide 4203.1)
- Antigüedad (seasoning): la hipoteca que se liquida debe tener al menos 12 meses de antigüedad y necesitas 6 meses en el título de propiedad (o utilizar financiamiento diferido después de una compra en efectivo)
- Calificación: documentación completa de ingresos y relación deuda-ingreso
- Título: a tu nombre personal al momento del cierre
Retiro de efectivo DSCR para inversión
- Máximo: fijado por cada prestamista; comúnmente hasta un 70%–75%
- Calificación: el alquiler de la propiedad comparado con su pago total; sin declaraciones de impuestos
- Título: generalmente puede cerrarse a nombre de una LLC
- Alquileres a corto plazo: muchos prestamistas aceptan ingresos por alquileres vacacionales
- Más detalles: Refinanciamiento cash-out DSCR y Refinanciación DSCR en Florida
Ejemplo
| Convencional (1 unidad) | Convencional (cuádruplex) | |
|---|---|---|
| Valor de tasación | $450,000 | $800,000 |
| LTV máximo | 75% | 70% |
| Préstamo máximo | $337,500 | $560,000 |
| Saldo de liquidación actual | $200,000 | $400,000 |
| Efectivo antes de costos de cierre | $137,500 | $160,000 |
Impuestos de cierre de Florida sobre el nuevo préstamo
Florida cobra dos impuestos estatales cuando se registra una nueva hipoteca:
- Impuesto de timbres documentales sobre el pagaré: 35 centavos por cada $100 del monto del préstamo
- Impuesto intangible no recurrente sobre la hipoteca: 0.2% (2 mills) del monto del préstamo
En un préstamo de $337,500, eso representa aproximadamente $1,181 en timbres documentales y $675 en impuesto intangible. El hecho de que parte de una refinanciación esté exenta depende de cómo esté estructurado el préstamo; tu Loan Estimate muestra el monto exacto. Fuente: Florida Department of Revenue.
Factores específicos de Florida
- Costos de seguro forman parte del cálculo del pago de DSCR. Primas más altas reducen tu ratio, así que obtén una cotización actualizada antes de solicitar.
- Reglas para alquileres a corto plazo se establecen ciudad por ciudad y condado por condado en Florida. Un prestamista que utilice ingresos por alquileres vacacionales querrá saber si la propiedad puede operar legalmente como tal.
- Condominios: los prestamistas revisan el estado del edificio, las reservas y el presupuesto, lo que puede limitar las opciones en algunos edificios.
- Zonas de inundación: el seguro contra inundaciones, si es obligatorio, forma parte del pago.
¿Cuál es el siguiente paso?
- Refinanciamiento con retiro de efectivo DSCR de Florida
- Préstamos para propiedades de inversión en Florida
- Refinanciación con retiro de efectivo en Florida para propietarios de vivienda
- Cash-out para propiedades de inversión en Colorado
- Refinanciación con retiro de efectivo para comprar una propiedad de inversión
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero puedo extraer mediante cash-out de una propiedad de alquiler en Florida?+
Con un préstamo convencional, hasta el 75% del valor tasado en una sola unidad o el 70% en dos a cuatro unidades. Los prestamistas DSCR establecen sus propios límites, comúnmente hasta entre el 70% y el 75%.
¿Qué impuestos se aplican a un refinanciamiento cash-out en Florida?+
Florida cobra un impuesto de timbres documentales (documentary stamp tax) de 35 centavos por cada $100 sobre el pagaré y un impuesto a bienes intangibles no recurrente del 0.2% sobre la nueva hipoteca. Tu Loan Estimate muestra el monto exacto para tu préstamo.
¿Puedo hacer un cash-out de una propiedad de alquiler vacacional en Florida?+
Sí, a menudo con un préstamo DSCR que acepta ingresos por alquileres a corto plazo. El prestamista querrá confirmar que las normas locales permiten alquilar la propiedad a corto plazo.
¿Puedo hacer un cash-out de inversión en Florida a nombre de una LLC?+
Por lo general, con un préstamo DSCR. Los préstamos convencionales se cierran a tu nombre personal.